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为员工买寿险 美国公司获理赔

   美国企业界存在一种鲜为人知的广泛作法:公司为员工投保,可是保险受益人不是员工家属或遗产组织,员工死亡时由公司领取理赔。

   这种由公司拥有的人寿险为雇主提供很大的税务优惠,公司支付的保费、这些保险带来的任何投资利得及最后的死亡给付都可以免税,因此市场非常大。

   专家估计,美国最大的1000家公司约有三分之一拥有这种保险,而美国每年卖出的新人寿保险,有多达20%是公司为员工投保。

   企业为员工投保,源自所谓的「重要人物保险」,以免企业因高级主管去世而受到经济冲击。但是,由于缺乏管制,很多企业也开始为包括清洁工在内大批低薪员工投保,借此避税,并在他们死亡时收取巨额利益。

   「纽约时报」报导说,银行特别喜欢这种作法;摩根大通(JPMorgan Chase)和富国银行(Wells Fargo)帐面上都有几十亿元人寿险,并将其视为对付金融震撼的一道防线。

   但是,批评者指称,公司从员工死亡获利的作法很不道德。为了限制这种作为,联邦2006年立法,限制企业只能为待遇最高的35%员工投保,而且必须获得当事人同意。但是,这种作法仍然有增无减,成为企业一种合法可是不透明的财源。

   公司和银行宣称,这些保险的收益是用以应付长期健保、延后支付的酬劳和退休福利。但是,在许多情况下,公司和银行能够随意使用因此获得的免税利益。

   美国现有价值几千亿元的这种保险,并随着现职和退职员工去世,为企业源源提供稳定收入,甚至在员工退休或离职几十年后还在为公司赚钱。

   根据法律,只有银行必须申报这种保险资产,以确定它们必要时能够立即拿出多少资金。银行这种「退保价值」,让人得以一窥这种市场有多大:美国商业银行(Bank of America)至少有176亿元,摩根大通也有至少50亿元。

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