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专家详解《加州健保》医疗保险各项费用

   当您去医院或诊所进行检查治疗,保险公司只报销部分的医疗费用,您个人还需要以种种形式承担医疗费用,包括:自付款(deductible)、共同保险(coinsurance)、定额手续费(copayment)等。因此,您得知道CoveredCA 补贴有2种,一种是月费的补贴,另一种是看病的补贴,而月费的补贴是以在当年报税的家庭成员当准则。

   现在所谓的当年,是说2015年。因为你的保单生效日期是201511日。但是,现在才是2014年,怎样才知道2015年之收入?其实,我们是要用2014年之收入去预测2015年的收入,如果我们没有转工、没有被解雇没有退休的话,薪金变化不大。

   所以用2014的收入计算,便能贴近的预测2015的收入。到了2016年报税时,CoveredCA便会从税局中得知你真正在2015年的收入,再做最后调正,然后会发信通知你应多付或再补给多些津贴。

   但是政府亦鼓励民众储蓄退休。如果把部份收入放到个人IRA户口里,这笔IRA存款便可豁免,不当是收入。50岁以下,可个人存放$5,500IRA户囗;50岁以上可放$6,500。现在给大家一个例子:

   —家四囗家庭住在Fremont,父母年过50,大孩子19岁,小孩15岁。家庭年薪48千,如果购买CoveredCA蓝十字银73计划,保额要$254,看医生挂诊费要$40、自付费要$1,600。如果这50岁以上家庭父母各自存放$6,500IRA 户口合共$13,000,收入便从$48,000$13,000,等于 $35,000。购买蓝十字银94计划,保额便从$254降至$112,而且看医生的挂诊费从$40降至$3,自付费亦从$1,600降至0

   所以要懂得如何计算2015家庭收入,又懂得如何把钱有效地放入IRA等退休户口。便能替家庭减低保费而且获得更好的医保计划。而且更可利用IRA存放的收入作更有效及稳健的投资。

   如何计算医疗保险的费用?

购买医疗保险,您需要支付保险费(premium),这笔费用,无论您看病与否,都必须定期支付。除此之外,还有许多医疗费用需要您自掏腰包(out-of-pocket),比如:受保人必须先支付自付款(deductible)后,保险公司才开始报销费用,一般情况下,保险费越低,自付款越高。

   参加医疗保险包括哪些费用?

   1.保险费 Premium: 保险费(premium)指受保人定期向保险公司支付的费用,通常为每月支付。保险费的高低与承保范围、您的年龄等相关,受保人年龄越高,保险费也相应增加。

   premium是您参加保险后必须缴纳的固定支出,相当于会员费。如果您看病后发生了医疗费用,您还需要交纳各种其它费用,比如:deductiblecopaymentcoinsurance等。

   2.自付款 Deductible: 参加保险后,在看病时,按照保险合同的规定,您必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款(Deductible)。各保险计划都规定有不同的自付款数额,有些保险计划不需要您缴纳自付额,多数保险计划要求个人支付$500美元到$5,000美元不等的自付款。

   只要您使用了医疗服务,要求保险公司报销费用,您每年都必须支付合同规定的自付款,保险公司才会报销以后的费用,通常情况下,自付款deductible越高的保险计划,保险费premium越低。除了要交纳自付款deductible之外,医疗保险通常还要求个人在每次看病后支付共同保险(coinsurance)和或定额手续费(copayment)这两项费用。这是保险公司和受保人分担医疗费的方式。

   3.共同保险 coinsurance: 每次使用医生门诊、急诊、住院、手术和处方药等医疗服务后,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,称为共同保险(coinsurance)。

   4.定额手续费copayment:定额手续费(copayment)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如:每次看医生门诊个人需支付20美元挂号费、购买处方药时需支付15美元等等。

   5.投保人最高应付额 Out-of-pocket limit: 在一个固定时段内,通常为一年,您个人自费支付的所有医疗费用的最高限额(不包括保险费premium和自付款deductible的支出),称为投保人最高应付额(Out-of-pocket Limit)。

   当需要支付大笔医疗费用时,最高应付额就可以作为投保人的安全网,防止个人陷入经济困境。一般情况下在个人支出达到最高限额后,保险公司将支付100%的费用。

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