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房屋贷款续约前需要了解的13件事

你的房屋贷款即将到期吗?加拿大有超过百分之七十的房屋贷款持有人,会在收到贷款续约通知时立即签订续约合同。但是这样做的结果通常是,会签署到比原来合约条件更差的更高利息合约。

经验显示,一般银行寄给贷款人的续约信都只提供远期利率,银行预期多数业主没有时间提出问题或要求较低利率。

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业主应该要意识到,续约的时候你的贷款本金已经有所下降,而且多数情况下你房屋的价值也有所增长,所以你现在是处在一个优势的谈判位置。银行此时也会认定你是一个风险较低的借款人,所以不要立即签订续约合同,应该多询问几家银行,以确保你可以得到最好的房屋贷款利率。

以下是你在更新房屋贷款前要考虑的事情:

1.续约四个月前开始准备

在月历上标出续约前四个月的日期。到了这一天,你就要重新评估你的需求,确定哪一种类型的贷款最适合你。然后开始对市面上的贷款方案做一些分析,包括各种方案的优势、整体利率趋势等。如果你觉得这些工作占据你太多时间,也可以直接咨询贷款专家。

2.要求较低的利率

当你收到续约信函时,可以直接与银行联系要求他们提供更优惠的利率。你可以询问不同银行的优惠利率,再用这些信息与目前贷款银行谈判,多数情况之下他们会同意你的要求。

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3.利用续约期间考虑重新贷款

在你第一次办理房屋贷款之后,生活可能已经产生了很多变化。如果银行不愿意给你优惠的利率或谈判,就没必要匆促地把自己锁在一个没必要的高利率贷款上。

4.扩大视野,了解市面上的贷款方案

银行随时都会有新的贷款方案,有些方案不只提供更好的利率,也可以提供更好的预付选项、分期付款、加速付款时间和投资机会等等。业主需要仔细比较权衡。

5.关注利率市场变化

你办理第一次的房屋贷款后,因为利率一直在波动,到续约后利率可能已经调整过几回。如果经济与贷款利率同时变动,或许是时候该考虑锁定利率了,以免造成还款额逐月攀升。

6. 合约到期业主自由

业主没有义务更新成原来的贷款条件,也不一定要留在同一家银行。合约到期表明你已经是自由身了,不再受限于银行的条款。有时候有些人会忠于一家贷款银行,是因为感激银行愿意贷款给他,但贷款和其他的商业交易一样,如果银行不能提供最好的利率、方案、特色与服务,客户就有绝对的权力选择其他的贷款银行。

7. 提早同银行协商

你可以与不同的贷款银行协商结束与目前银行的合作。再次提醒,一定要提前开始问询,如果你是在续约前10天才开始协商,那么很难得到较好的贷款条件。

8. 如果可以的话,多偿还本金

续约是一个偿还本金非常好的时间点,偿还的金额并没有限制。由于是直接偿还目前本金余额,即使是很小的金额,也可以大大的减少日后的缴款金额和利息费用。

9. 续约是再融资的最佳时机

如果你正考虑用贷款装修家里、投资子女教育或重整债务,续约再融资是非常恰当的时机。因为原来的贷款期限已经结束,没有提前偿还罚款的问题,这将为业主省下数千元。

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10. 利率极其重要

你应该货比三家,看看哪个是最优惠的利率。这将为你在贷款期间节省数万元以上的支出,改善你的生活。

11. 不要为转换贷款银行费用担心

现有的贷款银行可能会告诉你,如果你更改贷款银行需要支付一笔解除费用。不过不用担心,多数新的贷款银行会将这笔解除费用包含在新的贷款计划中,如果新的银行贷款计划未来可以帮你节省不少的利息支出,那么解除费用已经算是最小的成本支出了。

12. 确保转换贷款银行是值得的

业主要有心理准备,转换到新的贷款银行会牵扯到额外的一些步骤。因为是一个全新的抵押贷款,必须通过相同的贷款程序,再次证明你的收入,并通过信用调查。在这种情况下,最好找一位贷款专家评估你的状况,并给出建议你是否应该继续保留原来的贷款计划。

13. 即使得到较低的利率,保持原来的付款金额

当你得到较低的利率,你可以支付较低的金额增加现金流。

但是如果你继续交付和原来每个月利率较高时同样的金额,你可以提早偿还贷款。

如果你的贷款计划即将到期,又拿不定主意到底要不要换银行,最好咨询贷款专家,他们将会尽力为你提供免费咨询,并根据你的状况协助你通过审查,确保你获得最优惠利率与贷款计划。

 

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