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如何选择加拿大房贷的期限

 

   贷款总类繁多,但借款人选择的基本原则是:最小的风险和最大的节约。因此每个人都要根据自己的家庭,职业,收入状况和风险承受力来决定采取浮动利率、或是固定利率短期(6个月)或长期(可达十年)贷款。居外会在下面详述。

   首先,不要混淆期限和按揭贷款的总长度,即摊还期这两个概念。大多数的按揭都是25年左右的摊还期,这也意味着在支付了首付款之后,需要25年的时间来还清加拿大房贷。而在这25年的摊还期内,还将有一系列设定了年数的协议期限。

   目前最常见的按揭期限是5年,也就是说借款人在这5年内需要以约定好的利率支付本金和利息,待到5年期满后,再与贷款人协商另一个5年期限。在加拿大,按揭期限的长度从几个月到几年不等。目前能够申请到的最长按揭期限是RMG(BMOrelated lender)的35年期按揭。截止到今年上半年时,这种按揭的挂牌浮动利率是 2.34%。

   加拿大比较常见的房贷期限长度是10年,这种期限的利率目前从4.5%到6.75%不等。

   期限长 稳定性好

   另外一种比较常见的期限长度是10年。加国所有的银行都提供10年期的固定期限,而这种期限的利率目前也是从4.5%到6.75%不等。尽管这种利率比5年期的利率仅高出了1到2个百分点,但是较长的期限长度可以让借款人不用为利率的波动而担忧,因为他们知道在这10年里,利率不会变动。

   稳定性是长期限的最大好处,虽然没有足够的灵活性,但以目前的发展趋势看,如果以不错的利率签下一份长期限的合同,也还是很划算的。

   期限短 利率低

   如果观察一下所有银行公布的挂牌利率可以发现,期限越短,利率越低。所以,如果借款人愿意处理因利率波动产生的潜在不稳定性,并且也愿意和贷款人比较频繁地协商利率的话,可以选择较短的按揭期限,这样每月的还款额会比较低,从而可以实现可观的长期省钱计划。

   虽然随着近期CMHC新政策的出台,各银行的固定按揭利率有所上调,但总的来看,目前的利率依旧处于历史低位,同时利率上涨的趋势似乎不可避免,于是很多人已经按捺不住想要打破现有的加拿大按揭贷款,并以较低的利率重新签署一份合同。

   然而,打破按揭合同是有代价的。贷款人会向借款人收取一定的罚金,罚金数额生是贷款人对3个月的利息额和使用所谓的“利率差”计算出的结果进行比较之后,在两者中选择结果较高的一个得来。而利息差就是原始利率和当前同一按揭能够获得的利率之间的差额。

   因此,对借款人来说,在选择按揭时要弄清楚这方面的规定,以免想要更换新的按揭合同时产生意想不到的高额罚金。 既然更换按揭期限会产生罚金,那么借款人选择较低利率而打破现有按揭合同的行为还值得吗?

   其实,在已经获知罚金数额的情况下,借款人只需计算一下当前按揭的剩余部分还将支付多少利息,同时以较低的利率重新签订合同之后将会支付多少利息,算出前后两种利息的差值并比较就可以了。

   当前大多地区地产市场非常火暴,面对这样的市场,没有买到房子的人一定有被逼避空的感觉。而在未买房的众多原因中,担心月供过高确实是 其中一个,导致一些人迟迟没有下手。如今有了35年期限的贷款,无疑增加了一种供款选项。从前文例子可以看出,同样25万元住房抵押贷款,35年期的月供 要比25年期的少整整200元。虽然拉长还款期限的利息总成本提高了,但也切实解决借款人眼下的供款负担。

   另外,选择何种期限抵押贷款,也取决于个人消费习惯和文化背景,没有非常清晰的优劣界线。对于依靠信用超前消费的加拿大人而言,期限越长越好;而对 于刚从中国移民加拿大不久的新移民而言,算计的更多的是绝对成本和亘长的负债期。就消费心态而言,属于典型的瞻前顾后型,挣一个,存半个花半个。这种未雨 绸缪的行为无可厚非,但是过于谨慎,确实经常贻误战机。

   相信随着贷款期限政策的调整,还款时间增加了,月供降低了,在周转允许的情况下,会有更多的加拿大房产投资者进入市场。

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